Coluna tipos de financiamento imobiliário e suas condições

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Conforme prometido na coluna passada, vamos explorar nessa semana o tema do financiamento de imóvel. Quando se trata de financiamento imobiliário nos Estados Unidos, existem duas opções principais (outras, como o financiamento para veteranos das Forças Armadas, ou para imóveis em áreas rurais, são mais específicas e não se aplicam na maioria dos casos): são os empréstimos convencionais e os empréstimos FHA (Federal House Administration). Ambas as opções têm requisitos específicos que os compradores precisam atender para se qualificar, sendo assim da maior importância entender as implicações de ambas as opções para se tomar uma decisão responsável.

Vamos então comparar os requisitos necessários para cada tipo de empréstimo:

Pontuação de Crédito:

• - Empréstimo Convencional: Geralmente requer uma pontuação de crédito sólida, muitas vezes acima de 620. Pontuações mais baixas podem ser aceitas com condições adicionais.
• - FHA: Aceita pontuações de crédito mais baixas, geralmente a partir de 580, embora pontuações entre 500 e 579 possam ser aceitas com uma entrada maior.

Relação entre Dívida e Renda:

• - Empréstimo Convencional: A relação entre dívida e renda do mutuário não deve exceder 43% do rendimento bruto mensal.
• - FHA: Também requer uma relação entre dívida e renda de até 43%, mas pode ser mais flexível em algumas circunstâncias.

Entrada (Down Payment):

• - Empréstimo Convencional: Pode exigir uma entrada de 3% a 20% do preço de compra, dependendo de condições e das políticas do credor.
• - FHA: Oferece entrada reduzida, muitas vezes tão baixa quanto 3,5% do preço de compra.

Seguro Hipotecário:

• - Empréstimo Convencional: Pode exigir seguro hipotecário privado (PMI) se a entrada for inferior a 20% do preço de compra.
• - FHA: Requer seguro hipotecário (MIP), independentemente do valor da entrada.

Comprovação de Renda:

• - Ambos os tipos de empréstimo requerem comprovação de renda estável e verificável, incluindo recibos de pagamento, declarações fiscais e cartas de emprego.

Histórico de Crédito:

• - Ambos consideram o histórico de crédito do mutuário, incluindo a pontualidade dos pagamentos e a falta de falências recentes ou execuções hipotecárias.

Propriedade Elegível:

• - Ambos têm requisitos para a propriedade a ser financiada, garantindo que ela atenda a certos critérios de segurança e habitabilidade.

Conclusão: os empréstimos convencionais tendem a ser mais exigentes em termos de pontuação de crédito e entrada, mas podem oferecer custos mais baixos a longo prazo. Por outro lado, os empréstimos FHA são mais acessíveis para compradores com pontuações de crédito mais baixas e oferecem entrada reduzida, mas têm custos mensais mais altos devido ao seguro hipotecário obrigatório. Também é importante perceber que, em ambos os casos, a comprovação de renda é condição essencial para a obtenção do financiamento, sendo a declaração de imposto de renda – de pelo menos dois anos anteriores à compra – um exemplo do tipo de documentação exigida.

Por tudo isso, a escolha entre os dois tipos de financiamento depende das condições financeiras individuais do comprador. E sempre é importante ter a consultoria de um profissional do mercado, que está preparado para encaminhar o potencial comprador para a opção mais adequada às suas circunstâncias.

Quem tiver alguma sugestão de tema relacionado à Economia e Finanças, ou tenha alguma dúvida específica, entre em contato: ricardo@simplekeyrealty.net

 

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